近年来,随着信息通讯技术的快速发展,人们的生活空间和企业生产经营环境正在逐渐趋向于网络化、信息化、智能化,社会经济结构和生产生活方式发生了深刻变化,网络经济正成为时代的主流。
2015年《政府工作报告》首次提出了“制定‘互联网+’行动计划”,这意味着互联网已经超越信息技术本身,成为创造新的商业模式、新的生产方式的重要引擎。
近期,国务院下发了《关于大力发展电子商务加快培育经济新动力的意见》、《关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》等文件,从战略的高度规划了互联网与电子商务发展,明确了“互联网+”的纲领与要求。
农村是我国“互联网+”的短板,但正是最大的潜力所在。中国互联网络信息中心(CNNIC)发布的《第35次中国互联网络发展状况统计报告》显示,截至2014年12月,中国网民规模达6.49亿,其中农村网民人数已近2亿。中国目前行政村数量超过68万个,农村人口为9.4亿,真正长期居住在农村的数量为7.5亿。随着电脑和智能手机的普及以及移动互联网的逐渐下行,农村市场正逐渐成为电商发展的下一个蓝海市场。
然而,尽管农村市场规模庞大,但农村市场的特殊性意味着电商企业进农村绝非易事,农村传统交易习惯、物流配送成本高、电商人才短缺、龙头企业及金融机构引领支持力度等因素仍制约着农村电商的发展。
中国邮政储蓄银行作为一家资产规模近6.8万亿元,拥有4万多个营业网点,近5亿客户、1.4亿电子银行客户的大型零售商业银行,有三分之二以上的网点分布在县域地区。自成立以来,邮储银行一直致力于发展普惠金融。在破题“互联网+农村”方面,邮储银行有决心、有优势、有信心。
邮储银行采取的办法,是借鉴互联网思维,打造“三个银行”,构建“三个体系”,不断发挥自身优势,加快创新步伐,适应“互联网+”时代的新趋势、新变化、新要求。
三个银行 三剑合璧
全面提升金融服务能力
打造“三个银行”,即平台银行、智慧银行、普惠银行。
一是打造开放协作的平台银行。中国邮政集团公司拥有庞大的实体网络,旗下公司涵盖了速递物流、电子商务、邮政金融等业务,具有资金流、实物流、信息流和商流“四流合一”的先天优势。邮储银行依托邮政集团资源优势,搭建了互联网金融综合服务平台,实现了“互联网金融+农村电商”、“互联网金融+速递物流”,外部接入互联网企业和第三方支付平台等多领域合作新模式,构建了银银合作、银企合作的开放式平台。
二是打造“体验+智能”的智慧银行。借助大数据平台,邮储银行将个人网银、手机银行、微银行等电子渠道,整合为品种齐全、体验良好、富有洞察力的线上交易服务平台。同时,依托4万余个营业网点、10万台自助设备,打造了设备丰富、流程便捷、智能高效的线下营销服务平台,实现了电子渠道与实体网络的互联互通、线下实体银行与线上虚拟银行齐头并进、传统银行与智慧银行协同发展的“大渠道”经营格局。
三是打造平等共享的普惠银行。邮储银行“进步,与您同步”、“普之城乡,惠之于民”的理念,与互联网精神高度契合。我们利用大数据技术,深入挖掘“三农”、小微企业、个人创业者、高新技术产业等客户需求,通过立体化的普惠金融服务渠道,打造了富有特色的邮储银行“互联网金融+”服务新模式,树立了中国普惠金融先行者和引领者的社会形象。
三个体系 三足鼎立
共筑特色支撑架构
构建三个体系,即信息安全防控体系、自主研发体系、互联网金融产品体系。
一是构筑了前、中、后台一体化的信息安全防控体系。银行是经营风险的企业,互联网金融也不例外。邮储银行通过顶层设计,系统规划全行信息风险管控体制机制;建设互联网安全接入平台和事中交易监控系统,全面提升风险防控能力。
二是形成了总分支行集约化的自主研发体系。邮储银行以“核心可控、敏捷创新”为中心,在支行,构建了专业的客户经理团队,密切跟踪银行业发展动态,实时反馈系统需求;在分行,结合自身实际,定制化打造系统需求,设立区域软件研发中心,积极开发渠道特色产品;在总行,依托互联网金融创新实验室的灵活机制,通过专业研发团队,密切跟踪最新的云计算、大数据、移动互联网等技术,构建了紧贴市场、响应迅速、创新力强的自主研发体系。
三是建设了独具特色的互联网金融产品体系。作为一家致力于互联网金融创新的商业银行,邮储银行十分重视产品研发质量控制,从产品创意、技术开发、试点上线等各个环节,强化产品全流程管理,加强产品研发的成本效益核算与评价,完善研发质量管理和后评价机制,重点打造“邮e贷”(网络贷款)、“邮e购”(邮乐网电子商城)和“邮e投”(网络理财)三大系列产品,确保产品研发质量和效率同步提升。
向新探索 向深耕耘
大胆尝试互联网信贷
随着国家新农村建设步伐加快,农村的消费升级、农业产业化趋势日渐明显,进一步带动农村金融服务需求增长。邮储银行作为一家积极践行普惠金融,立足服务“三农”、服务中小企业、服务社区的大型零售商业银行,在国家和中国邮政集团公司大力推进电子商务发展的过程中,面对互联网金融的挑战,在“三个银行”、“三个体系”保障下,结合自身在农村市场、小企业市场的传统优势,遵循先易后难、技术引领、以点带面的原则,在互联网信贷领域大胆进行了尝试。
一是先易后难,精准切入,实现网贷突破。邮储银行遵循先易后难的原则,首先实现现有产品线上化,精简流程,提升客户体验。以“邮乐网”电商小企业客户、农村“邮掌柜”客户为切入点,推出了“商乐贷”和“掌柜贷”,实现了网贷业务突破。同时,采用风险由低到高的先质押后信用的产品模式,逐渐深入与邮政集团电子商务、速递物流的合作,拓展网贷市场。
二是以点带面,开放合作,实现规模发展。邮储银行在互联网信贷业务的发展上,以点带面,先在邮政集团体系内开展合作试点,稳扎稳打,做出亮点,将互联网金融综合服务打造成一个开放式的平台。我们以先农村电商、后城市电商,先个体、后企业,先体系内、后全行业的方式,深耕细作,不断拓展市场规模,全面提升“互联网金融+电子商务”盈利创收水平,实现弯道超车。在平台不断扩大、规模不断发展的基础上,邮储银行的互联网信贷产品体系进一步健全,面向学生客户的“邮学贷”、面向工薪族的“随心贷”、面向代发工资户的“手提贷”、面向跨境电商和物流企业的“保税e融”和“跨境e贷”将陆续推出。
作为尚未被完全开发的电商“半荒地”,农村市场被赋予了很大期望。今年1月中央一号文件中首次提出了要“加强农产品电子商务平台的建设”,奠定了发展农村电商的政策基础。李克强总理10月14日主持召开国务院常务会议,部署加快发展农村电商,通过壮大新业态促消费、惠民生。无论是政策导向,还是市场趋势,农村电商进一步发展都是大势所趋。
但农村电商要想获得进一步发展,还需要多方合力。农民是发展农村电子商务的主体,只有让农民得到实惠,农村电商才能真正焕发生机。加强农村通讯工程建设力度,在农村普及电商基础知识、提高接受程度,金融机构加大对农村电商的资源支持力度,都将是促进农村电商快速发展的有力支撑。
邮储银行将一如既往,坚持服务“三农”、服务中小企业、服务社区的定位,积极运用互联网思维对银行进行再造,立足实体经济,践行普惠金融,打造适应互联网时代要求的商业银行,助力农村电商迎来新的快速发展。
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